Ah, les budgets.
Ce mot que beaucoup détestent. Il rebute, on l’ignore… et pourtant, il revient toujours.
J’ai moi-même longtemps fonctionné avec un budget. Étudiante surtout, lorsque la moindre dépense pouvait m’empêcher de finir le mois. Je comptais chaque repas du midi, chaque bière et bien que l’achat des livres en début de semestre soit une dépense attendue, je me retrouvais systématiquement hors budget.
Le problème n’était pas tant le calcul que le cadre lui-même. Un budget est restrictif, demande de la discipline et finit par être abandonné.
Et si, au lieu d’un budget, vous aviez simplement besoin d’un système ?
Qu’est-ce qu’un système ?
Un système c’est l’ensemble des mesures mises en place qui permettent de reproduire automatiquement ce qui fonctionne une fois.
En finances personnelles, le système repose essentiellement sur l’automatisation.
Effectuer un versement ponctuel sur son pilier 3a, c’est bien.
Mettre en place un versement automatique chaque mois, c’est mieux.
On supprime le besoin d’y penser, l’effort de saisie manuelle et surtout la tentation de dépenser cet argent autrement.
Pourquoi ça fonctionne si bien
Soyons honnêtes : ce niveau d’automatisation n’est pas possible dans tous les domaines de la vie.
Je ne peux pas encore automatiser mes séances de fitness. Il faut préparer son sac, bloquer un créneau, se rendre à la salle. Construire des habitudes durables est difficile — surtout lorsqu’il s’agit de remplacer de mauvaises habitudes par de meilleures.
En revanche, les finances personnelles s’y prêtent bien. Grâce aux outils bancaires actuels, il est possible d’automatiser :
- l’épargne,
- les versements 3a,
- les investissements en bourse,
- le remboursement d’un crédit,
- le paiement des factures, du loyer, des impôts…
L’automatisation permet aussi d’éviter certaines tentations, comme le stock picking ou le market timing.
Au mieux, les ordres permanents devraient être déclenchés un ou deux jours après la réception du salaire — selon le principe bien connu du : payez-vous en premier.
Cela libère de la culpabilité souvent associée aux dépenses du mois : une fois l’épargne et les investissements effectués sur leurs comptes respectifs, le reste peut être dépensé plus sereinement.
Épargner d’abord permet de dépenser ensuite, sans culpabilité.
Pour les revenus irréguliers
L’automatisation est plus simple avec un revenu fixe, versé chaque mois. Mais pour des revenus plus variables, la mise en place d’un buffer de un à deux mois sur le compte courant permet d’appliquer le même principe.
Le vrai effort : la mise en place
Le principal effort se situe au début. La mise en place initiale demande quelques heures, parfois une demi-journée, pour réfléchir, paramétrer et ajuster. Mais une fois ce travail effectué, il n’y a plus besoin d’y penser au quotidien.
Quelques heures investies aujourd’hui permettent d’éviter des centaines de micro-décisions à l’avenir.
Avec un système bien construit, l’argent s’accumule automatiquement.
Vous n’avez plus besoin de vous demander chaque mois s’il faut épargner, investir ou repousser à plus tard. Le système le fait pour vous.
Bloquez un créneau.
Prenez quelques heures, une seule fois.
Paramétrez vos virements, vos investissements et vos paiements récurrents.
Puis laissez le système faire son travail.
L’alternative au budget classique
Pour construire un système efficace, il est néanmoins nécessaire de bien connaître ses dépenses.
C’est souvent à ce moment que le mot budget refait surface.
Mais suivre chaque dépense au centime près n’est ni réaliste ni durable pour la majorité des personnes.
L’alternative consiste à adopter une approche consciente des dépenses : définir à l’avance ce qui compte vraiment pour vous, plutôt que de tout contrôler.
C’est l’objet du prochain article sur le budget inversé.
Car au fond, un bon système ne cherche pas à restreindre, mais à aligner l’argent avec vos priorités.
Et pour y parvenir, encore faut-il savoir pourquoi vous épargnez.
Ressources conseillées sur le sujet (en anglais) :
The Automatic Millionnaire, de David Bach
L’application et le blog YNAB
I Will Teach You to Be Rich, de Ramit Sethi